Theo đề đạt của chị Tuyền, tháng 2-2014, chị có ký hiệp đồng tín dụng với một NH thương nghiệp cổ phần, chi nhánh tại TPHCM để vay 2,8 tỉ đồng, thời kì hạn vay 8,9 năm. Lãi suất ưu đãi 6 tháng kể từ ngày giải ngân là 9,5%/năm mê hoặc thay đổi theo thông báo của NH. Sau đó lãi suất được tính theo công bố của NH tùy từng thời điểm.
Tháng 3-2014, chị Tuyền tiếp kiến thô tục ký hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm với NH, là căn nhà của mình Phong Thủy . Tháng 7-2014, bởi nhu cầu bán nhà nên chị đến NH đề nghị vớ toán hợp đồng tín dụng trước thời hạn.
Khách hàng khi vay vốn cần đọc kỹ hợp đồng tín dụng, nhất là danh thiếp điều động khoản liên can đến việc phạt trả nợ trước hạn
Phạt vì... chưa tìm hiểu kỹ
Lúc này, nhân viên NH thông báo chị sẽ phải đóng 2 loại phí gồm: phí thu hồi lãi suất ưu đãi và phí tổn trả nợ trước kì hạn tổng cộng số phận chỉ hơn 285 triệu đồng. Cách tính phí phạt trước kì hạn của NH là 40% x (lãi suất cho vay hiện tại - lãi suất huy động tiết kiệm tại ngày trả nợ) x mệnh tiền trả nợ trước thời hạn x số mệnh ngày trả nợ trước hạn/360.
Phí thu hồi lãi suất biệt đãi có ghi rõ trong hợp đồng cho nên chị Tuyền không thắc mắc nhưng khoản phí phạt trước hạn gần 248 triệu đồng là quá cao (tương đương gần 9% tổng dư nợ còn lại).
“Khi làm hồ sơ vay, tôi được nhân dịp viên tham mưu cho biết phí đóng phạt trả nợ trước thời hạn là 1,6% x mệnh dư nợ còn lại. Nhưng theo cách tính trên, mức phí mà tôi phải đóng gần 248 triệu đồng. Số tiền này căn cứ trên thông báo thu nợ nội bộ của NH và NH khước từ cung cấp thông suốt tin, mặc dầu tôi đang là khách hàng. Trước lúc ký phối hợp đồng, tôi có thắc mắc về điều khoản phí phạt này nhưng cán bộ tín dụng không áp giải thích rõ ràng, và ở tư thế người đi vay chỉ nên tôi đành phải mau chóng ký kết hợp đồng” - chị Tuyền áp giải thích.
Theo chị Tuyền, việc NH áp dụng khoản chi phí phạt trả nợ trước hạn là đúng, nhưng mức phí tổn quá cao và ngay ban sơ trong hiệp đồng tín dụng không ghi cụ trạng thái công thức tính chất gây thiệt hại cho khách hàng.
Đại diện một số mệnh NH cho biết mức phí phạt NH trên đưa ra không sai. Theo quy định NH được thu các khoản phạt này. Lỗi là do ban đầu chị Tuyền tìm hiểu không kỹ mê hoặc nhân dịp viên tín dụng không tham mưu rõ ràng.
Cụ thể, khoản vay của chị Tuyền được hưởng theo chương đệ trình ưu đãi lãi suất trong thời kì đầu cho nên khi tất toán trước hạn, chị sẽ phải chịu mức phí tổn cao hơn nhiều. Thông thường có thể văn bằng mê hoặc nhỏ hơn lãi suất cho vay (hiện lãi suất cho vay cá nhân dịp chủ nghĩa từ 10-13%/năm). Do lãi suất biệt đãi trong thời kì từ 6-12 tháng đầu rất thấp, có khi thấp hơn lãi suất huy động đầu vào thành ra khách hàng phục trả nợ trước kì hạn sẽ phải bù phần lãi suất này. Còn mức phí tổn phạt gần 9%, nếu khách hàng có kiện cũng khó bởi vì hợp đồng tín dụng đã ký.
“Phí phạt trả nợ trước kì hạn thực chất là để đền đáp cho khoản vốn NH đã sắp đặt cho khách hàng vay. NH chúng tao hiện không thu khoản phí này hoặc nếu có cũng tiền biểu trưng rất thấp để khách quy hàng tinh thần việc trả nợ đúng hạn. Nhưng một số phận NH xem danh thiếp khoản chi phí này là nguồn thu cho nên sẽ đánh chi phí cao” - một cán bộ tín dụng NH quốc doanh cho biết.
Cẩn thận với lãi suất ưu đãi
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, NH được thu khoản chi phí phạt trả nợ trước kì hạn khi khách quy hàng tất toán sớm khoản vay. Một số NH đang vận dụng mức phí phạt nao núng từ 0,75% - 1,25% nhân dịp với số mệnh dư nợ còn lại. Một số NH tính khoản phí tổn phạt này theo tỉ lệ giảm dần, chẳng hạn năm trước tiên từ thời khắc giải ngân mà tất toán trước hạn phí tổn phạt là 3% trên tổng dư nợ còn lại, năm thứ 2 là 2% và năm thứ 3 giảm xuống còn 1%...
Chuyên gia tài đích thị NH, ông Huỳnh Trung Minh cho biết với khoản vay ưu đãi đang được danh thiếp NH thương mại truyền bá rầm rộ thời gian qua từ 5.99%/năm, 6,99%/năm… khách đầu hàng thường được yêu cầu không được trả nợ trước kì hạn trong một thời kì nhất định. Nếu không sẽ phải đóng chi phí phạt và truy hoàn đồng cân khuyến mãi lãi suất cho NH. “Khách hàng cần được chuyên viên tham mưu của NH dẫn giải thích rõ ràng và đề nghị được giải thích rõ, do một mệnh nhân dịp viên NH do muốn lôi cuốn khách hàng, đẩy tín dụng mà “lơ là” không tư vấn” - ông Minh khuyến cáo.
Ngoài ra, theo tìm hiểu của chúng tôi, có rất nhiều “chiêu” mà một mệnh NH cổ phần ứng dụng để thu hút khách hàng. Chẳng hạn, NH niêm yết lãi suất vay tiêu sử dụng chỉ từ 1,1% - 1,25%/tháng để đánh vào tâm lý “lãi suất nhìn thấy thấp” mê hoặc cho vay tín chấp lãi suất chỉ…8%/năm nhưng theo dư nợ gốc (thay vì chưng dư nợ giảm dần). Kết quả, khoản chỉ lãi khách hàng phải trả có khi gấp đôi, nếu tính chất theo cách thông thường là dư nợ giảm dần.
“Một số mệnh khoản phí được áp dụng để NH cho vay là đã thu được lợi nhuận, bất cứ khách quy hàng trả nợ đúng hạn hay tất toán trước hạn. Thậm chí, có NH còn sử dụng “chiêu” đến ngày nhắc nợ nhưng không thông báo, mà để qua vài ngày mới nhắc nhằm thu lãi phạt từ khách hàng” – cán bộ tín dụng một NH cổ phần tiết lộ.
Chính do vậy, các chuyên gia kinh tế và hết sức diện một số phận NH khuyến cáo khách hàng khi vay vốn cần đọc kỹ hợp đồng tín dụng, nhất là danh thiếp điều động khoản liên can đến việc phạt trả nợ trước hạn, phí tổn truy hoàn đồng cân biệt đãi lãi suất, lãi suất sau thời gian hưởng ưu đãi.... Trong khế ước nhận nợ sẽ ghi rõ các khoản phí, mê hoặc nếu ghi “theo quy định của NH” thì khách hàng phục thành thử hỏi nhân dịp viên tham mưu rõ ràng các điều động khoản trên…
Xem Thêm :
Đăng nhận xét